Jak na půjčky a úvěry, abyste měli své výdaje pod kontrolou a neplatili zbytečně víc? Odpovídal Ondřej Makovec ve čtvrtek 22. 9. 2022 od 11.00.

Chat

• ANTI

  Proč bankovní i nebankovní půjčky, kontokorenty, kreditní karty či úvěry ze splátkového prodeje často mají nevýhodné úrokové sazby a poplatky?

• Host chatu

  Dobrý den, děkuji za první dotaz dnešního online chatu. Jedná se o velice komplexní téma, tak se pokusím být stručný. Obecně cenová politika záleží na několika faktorech:
  
  V prvé řadě na tzv. rizikovém apetitu - tj. na jak dobré klienty se poskytovatel zaměřuje.
  
  Dále pak také na charakteru produktu - například kreditní karty jako produkt jsou rizikovější než třeba refinancování.
  
  Důležité jsou ale i náklady poskytovatele - banka s menší pobočkovou sítí a digitálními procesy nemusí pokrýt tolik například personálních výdajů.
  
  Jak jsem zmínil, těch faktorů je celá řada a diskuse o nich by mohla být klidně na hodiny. :-)

• DENMARK

  Co je podle Vás přesně zodpovědné úvěrování?

• Host chatu

  Dobrý den, odpovědné úvěrování je o přístupu poskytovatele k úvěru. Moc hezky a komplexně to vyhodnocuje například pravidelně zveřejňovaný index odpovědného úvěrování společnosti Člověk v tísni.
  
  Obecně odpovědné úvěrování znamená nabízet takový produkt, který nezatěžuje společnost tím, že by zvyšoval počet lidí například v exekucích a v předlužení.
  
  Toho se snáze dosáhne třeba nabídkou refinancování, než například rychlých hotovostních půjček bez prověřování schopnosti klienta úvěr splatit.

• GF

  Jak lze mít finance pod maximální kontrolou?

• Host chatu

  Dobré dopoledne, dobrá otázka! Mít finance pod kontrolou znamená rozumět dobře svým příjmům a výdajům. Na výdajové straně se můžeme specificky bavit o úvěrech ;-), a okamžitě se nabízí, že nejlepší je úvěry nemít (při stávající inflaci ale ani to není tak jednoznačné) a když už je člověk má, mít je za co nejlepších podmínek.
  
  Toho lze dnes snadno dosáhnout převedením a sloučením úvěrů právě skrze refinancování. Některé banky tuto možnost dnes zvládnou kompletně online, a není tak třeba chodit na kamennou pobočku.

• Vladimír P.

  Dobrý den, nerozumím tomu, jak se s refinancováním ty úroky a peníze navíc, které mám zaplatit, ztratí? To už je ty původní půjčující nepožadují?

• Host chatu

  Dobrý den, jakmile refinancuji - tj. převedu (případně sloučím) úvěr od jednoho poskytovatele ke druhému, přestávají mi nabíhat nevýhodné úroky a začínají mi nabíhat u nového poskytovatele. Předpokládám, že refinancuji právě proto, abych měl lepší podmínky. Zákon vycházející z evropské regulace zakazuje poskytovateli chtít ještě úroky, které by naběhly v budoucnosti a naopak garantuje právo na předčasné splacení.

• Pražanda

  Já u některých pjček už ani nevím,komu mám splácet.Umíte to najít vy? Platí se za to? Děkuji.

• Host chatu

  Dobrý den,
  
  a ano, umíme :-). Když se ptáte takto přímo - naše služba REFIXO umožňuje online, během pár minut získat návrh sloučení půjček, který už pak stačí jen podepsat jedním sms kódem. Jako vedlejší efekt uvidíte přehled refinancovatelných úvěrů a samozřejmě za toto nic neplatíte.
  
  Je třeba dodat, že se řešení pro konkrétního zájemce zobrazí jen v případě, pokud splňuje interní kritéria a nový úvěr v rámci refinancování je schvalitelný.

• Val

  Zdravím pana ředitele, mě zajímá, co si myslí o mikropůjčkách, třeba jestli může i nějakou doporučit. Nebo na co si dát pozor, ať člověka neoškubou.

• Host chatu

  Také zdravím :-). Už jsem výše zmiňoval Index odpovědného úvěrování od společnosti Člověk v tísni - já bych byl osobně velmi opatrný si půjčovat od kohokoli, kdo v tom indexu má méně než 3 hvězdičky. Pro potřeby pokrytí krátkodobého nedostatku prostředků bych doporučil klasický bankovní kontokorentní úvěr - tj. povolené přečerpání účtu. Mikropůjčkám bych se obloukem vyhnul. Když už je někdo má, doporučil bych zkusit co nejdříve převést na lepší podmínky refinancováním.

• Pavel Pavel

  Dobrý den, když takhle refinancuju kreditní kartu, tak vám jí musím dát a pak si zase zažádat o novou? 🙄

• Host chatu

  Dobrý den, ne, kreditní kartu při refinancování odevzdávat nemusíte :-), ale podle smlouvy ji přestanete používat a po doběhnutí výpovědní lhůty i přestane fungovat. Nový úvěr, který vznikl v rámci refinancování, pak splácíte pravidelnou (anuitní) splátkou, bez karty.
  
  Co se týče poslední části Vašeho dotazu.... Samozřejmě, že pokud ve skutečnosti chcete mít úvěrovou kartu, nikdo Vám nezabrání o ni požádat, ale ani Vás nikdo nebude nutit.

• Vaše jméno

  Jak zjistím, jaký úrok platím na půjčce? Smlouvu mám někde zašantročenou, tak vím jen kolik měsíčně platím, to vidím ve výpisu. Půjčil jsem si v bance 400 tisíc na auto, to bylo tři roky zpátky. Díky.

• Host chatu

  Dobré poledne, jednou z možností je obrátit se na poskytovatele a žádat například tzv. tabulku umoření, tu Vám má poskytovatel povinnost bezplatně poskytnout a úroky by z ní měly být zřejmé. Proklientsky orientovaní poskytovatelé mají internetové rozhraní (například internetové bankovnictví), kde je úroková sazba vidět.
  
  Existuje ještě také složitá možnost - z výše splátky, počtu zbývajících splátek a zbývající dlužné částky lze úrokovou sazbu vypočítat :-).

• Zvědavec

  Dobrý večer, na seznamu mi vyskočila spousta nabídek na refinancování. Co vybrat? Chci platit co nejmíň. Hlavně bez poplatků!

• Host chatu

  Dobré poledne, co se nejvýhodnějších nabídek na refinancování týče, jeden tip bych měl... :-)
  
  Teď samozřejmě vážněji. Existují srovnávače specializované na refinancování a konsolidace. Doporučuji si dát pozor na úrokové sazby "od", které Vás pak mohou nepříjemně překvapit finální nabídkou při podpisu smlouvy.

• MArie L.

  Dobré odpoledne, vyplatí se pořád refinancování, když úrokové sazby letí nahoru? I u refinancování.
  Díky, Majka
  

• Host chatu

  Dobrý den, děkuji za tuto otázku. Samozřejmě záleží na konkrétní nabídce. Jestli se to v konkrétním případě vyplatí se například u nás snažíme žadateli spočítat.
  
  Drtivé většině našich klientů se stále vyplácí. Poskytovatelé si při refinancování obzvlášť předcházejí výborně splácející klienty - řada klientů má stále úrokové sazby i od bank vysoko nad průměrem, který byl i předloni u bank přes 8% dle statistiky ČNB u spotřebitelských úvěrů. Nemluvě o kreditních kartách, kontokorentech nebo některých nebankovních úvěrech. Vidíme, že běžně lze na celkových úrocích ušetřit desetitisíce korun, vzácně dokonce i statisíce korun.

• Proky

  Už jsem konsolidaci zkoušel na internetu, a pak po mě stejně chtěli, abych přišel na pobočku. Tak kdo se v tom má sakra vyznat? Nemám čas obíhat banky.
  
  

• Host chatu

  Dobré poledne, toto může být velmi nešťastná a nekomfortní situace. Já mohu zaručit, že žádný z námi refinancovaných klientů kvůli tomu na pobočce nebyl - máme jednu pobočku v Praze, drtivá většina klientů je z jiných měst. Mapovali jsme si trh a toto vnímáme také - není jednoduché odlišit skutečně online řešení a takové, které se za takové pouze prohlašuje.

• Čenda

  na co se mám u úvěrů soustředit nejvíc? úrokovou sazbu? rsrp? podmínky? Vůbec se v tom nevyznám!

• Host chatu

  Dobrý den, rozumím otázce tak, že Vás zajímá, podle čeho posuzovat cenu. RPSN je určitě dobrá volba - hledejte co nejnižší. Celková splatná částka je u srovnatelně dlouhých úvěrů velmi srozumitelný ukazatel.
  
  Ohledně celkových podmínek - už jsem výše doporučoval Index odpovědného úvěrování od Člověka v tísni. Obecně lze říci, že čím méně podmínek, tím méně hrozí, že něco přehlédnete.

• Neznámý host

  Je nějaké omezení, na kolik úvěrů lze refinancování využít? :-/
  

• Host chatu

  Přeji příjemný den, u nás není a ani u konkurence si toho nejsem vědom.

• J. M.

  Zdravíčko pane Makovče, je možný refinancovat i nebankovní půjčky? Díky a s úctou, Jiří

• Host chatu

  Stručná odpověď i na tuto otázku: Ano :-) . S úctou Ondřej

• Triple X

  Vyplatí se mi v současné době vůbec spořit? Úrokové sazby jsou oproti inflaci třetinové. I ty nejlepší. XXX

• Host chatu

  Dobrý den, již jsem to v jedné z odpovědí naznačoval - kdo má půjčeno za nižší sazbu, než je inflace, vlastně vyhrává. Ale není to tak jednoznačné - zbavit se všech rezerv bych rozhodně nedoporučoval. Pro menší částky bych hledal banky, které co nejvíce a bez dalších podmínek úročí běžný účet. Co se vyšších částek týká, stále existují investiční příležitosti, ale necítím se dostatečně kompetentní ke konkrétním doporučením. Děkuji za pochopení.

• J. Hudeček

  Koukal jsem, že u vás nabízíte i spoření. Má smysl spíš klasický spořící účet anebo termínované vklady? Díky, Hudeček

• Host chatu

  Dobré odpoledne,
  obecně platí, že termínovaný vklad je vhodnější v situaci, kdy nepotřebujete mít prostředky rychle k dispozici. Určitě je správně mít určitou část prostředků kdykoli dostupnou. Pak jsou vhodné běžné účty s vyšším úročením nebo spořící účty.

• LUKY

  U hypoték je teď konec fixačního období a nastavení nových podmínek peklo. Se banky s úrokovkami zbláznili. Jak mám věřit, že u půjček je to jiné?

• Host chatu

  Dobrý den, nevěřte a namísto toho to rovnou pojďte vyzkoušet  :-). Vzhledem k tomu, že refinancování lze vyřídit kompletně online, se jedná opravdu o věc, která Vám zabere jen pár minut času. Nicméně například statistika ČNB ukazuje, že u hypoték vystřelily sazby mnohem razantněji než u půjček.

• K.

  Dobrý den, kdo nabzí nejlepší re-financování? Každej srovnavač ukazuje něco jinýho.

• Host chatu

  Dobrý den, slovy klasika: My nesmíme ani naznačovat ;-) , ale můj názor je jednoznačný a potvrzují jej i nezávislá srovnání.

• LM

  Je možné refinancovat hned několikrát? Co když už jsem to udělala, ale chci najít ještě výhodnější možnost. Díky, Myšáková

• Host chatu

  Dobré poledne, tomu rozhodně nic nebrání. Nikdo Vám nemůže bránit jít za nejlepší cenou i opakovaně.

• Marcel

  Dobré dopoledne a předem děkuji za odpověď. Co když vůbec netuším, kolik mám úvěrů, půjček a tak podobně? Je nějaký způsob, jak to zjistit?
  
  Děkuji!

• Host chatu

  Dobré odpoledne, tento dotaz jsem již zodpověděl.

• Vladislav

  Co si sebou mám vzít při refinancování na pobočku? Jaké doklady a podklady…

• Host chatu

  Dobré odpoledne,
  
  za mě je doporučení refinancování řešit na dálku a na pobočku ani nechodit. Například u nás potřebujete v procesu mít po ruce občanský průkaz a chytrý telefon nebo počítač, vše ostatní si většinou zjistíme s Vaším souhlasem sami díky moderním technologiím.
  
  Na více otázek nám již dnes nezbývá čas. Děkuji všem za dotazy a těším se někdy nashledanou.
  
  S přáním příjemného zbytku dne,
  
  Ondřej Makovec